Deel 3: De aflossing
Zoals je eerder hebt kunnen lezen, bestaat een hypotheek maximaal uit drie
delen.
- De lening, oftewel de zak met geld
- De verzekering voor overlijden
- De aflossing
De lening en eventueel de overlijdensverzekering zijn niet afhankelijk van de hypotheekvorm die je kiest.
Dit is meteen ook het meest ingewikkelde deel van de hypotheek. Want er zijn vele manieren om je hypotheek af te lossen, de ene wat goedkoper dan de andere, maar meestal geldt wel dat hoe goedkoper de maandlasten, hoe hoger de risico's.
Al die verschillende manieren zijn dus de verschillende hypotheekvormen die je steeds tegenkomt. Denk dan o.a. aan de spaarhypotheek, de levenhypotheek en de beleggingshypotheek.
We gaan je hier zo een overzicht van tonen! Laten we proberen om ons er doorheen te worstelen.
Hoeveel wil je daadwerkelijk aflossen?
Het is mogelijk om maar een deel op de einddatum af te lossen. In sommige gevallen kun je zelfs het gehele bedrag aflossingsvrij lenen! Daar zit natuurlijk wel een keerzijde aan, je blijft dan uiteraard nog wel met een restschuld zitten!
Na de looptijd (meestal 30 jaar) betaal je alleen rente over die restschuld. Die rente is dan echter wel netto, je ontvangt na 30 jaar namelijk niets meer terug van de belastingdienst!
Dit heeft dus tot gevolg dat je woonlasten toenemen, maar over 30 jaar is de waarde van die toename minder drastisch dan als deze vanaf dag 1 zou toenemen. Dit gaan we toelichten met behulp van een voorbeeld en enkele verduidelijkende grafieken.
Voorbeeld:
Stel, om de totale hypotheekschuld na 30 jaar af te lossen zou je een maandelijks bedrag nodig hebben van € 175 per maand. Maar als je er voor zou kiezen om een deel aflossingsvrij te nemen, dan zou je bijvoorbeeld nog maar een bedrag van € 100 maandelijks nodig hebben. Over de gehele looptijd bespaar je dan maar liefst € 27.000!!
Tevens kun je speculeren op een te ontvangen erfenis rond die periode, waardoor je met gemak het aflossingsvrije gedeelte af kunt lossen. Dit scheelt je dan wel 30 jaar lang enorm veel in de maandlasten.
Voor de aflossing ga je gedurende de looptijd (meestal 30 jaar) geld bij elkaar verzamelen, dit kan bij een bank of bij een verzekeraar. Het verzamelen kan op een aantal verschillende manieren.
Zo kun je bij een bank op een geblokkeerde rekening sparen of bij een verzekeraar in een polis.
Hoe ziet zo'n 3-delige hypotheek er in de praktijk nou uit?
De verschillende hypotheekvormen